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RVDAA : la fiscalité au secours du grand âge

Les révolutions sont parfois discrètes et celle-ci s’est déroulée presque de façon confidentielle. En effet, la création de la Rente Viagère Différée à un Âge Avancé est une décision annoncée dans le budget fédéral de 2019 qui n’a pas fait grand bruit.


Pourtant, il s’agit d’une avancée de taille qui rend les cotisations REER encore plus attractives qu’elles ne le sont actuellement.


Aujourd’hui, arrivé à 71 ans, vous ne pouvez conserver vos REER. Il vous faut les verser dans un FERR (Fonds Enregistrés de Revenu de Retraite) ou utiliser les fonds pour acheter une rente.


Inconvénient du système, si vous optez pour un FERR, vous devez retirer une somme minimum obligatoire sur laquelle vous êtes imposable. Si vous prenez la rente, vous serez également imposable.


Or, d’une part, vous n’avez peut-être pas besoin de la totalité de ces montants à partir de 71 ans si vous avez d’autres sources de revenu. Vous paierez donc des impôts sur des entrées dont vous pouvez vous passer.


D’autre part, compte tenu de votre espérance de vie et de l’épuisement de votre épargne, vous aurez, peut-être, besoin d’un complément de revenu à partir de 75, 80 ou 85 ans.


Le RVDAA répond à votre situation.


Avec cette nouvelle solution, à 71 ans, vous pouvez décider de consacrer jusqu’à 25% du montant de votre REER (limite de 150 000$) ou de votre FERR, pour l’achat d’un produit de rente viagère dont le versement peut être différé jusqu'à votre 85ème anniversaire.


Effet immédiat de l’opération, le montant minimum que vous allez retirer de votre FERR va diminuer et par conséquent, votre impôt aussi. De la même façon, si vous aviez choisi la rente, son montant sera moins important à partir de 71 ans.


Effet à plus long terme, vous avez une ressource supplémentaire pour assurer vos jours futur  car, et ne l’oublions pas, une femme canadienne de 70 ans a toutes les chances de se rendre au-delà de 87 ans (84 ans pour un homme du même âge).


La RVDAA vous permet de ne pas dilapider de précieuses ressources dans le paiement d’impôts dans un contexte d'allongement de la vie.


Cerise sur le sundae, vous pouvez, de la même façon, utiliser votre fonds de pension (RPAC ou RPA à cotisation déterminée) pour vous procurer une RVDAA. Pour ceux dont la retraite comportera des tiroirs multiples, il y a sans doute de la place pour une RVDAA...


Êtes-vous dans une phase de préparation de votre retraite ?  Voilà un sujet à aborder avec votre conseiller en sécurité financière .

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